截止2016年，銀行業的利潤增速正在迅速下滑。我國17家上市銀行的利潤增速在2015年僅為1.9%。這似乎還不是最壞的消息，根據預測，到2025年，金融科技企業還將降低銀行業在消費金融領域40%的收入，在支付領域30%的收入以及在中小企業貸款領域25%的收入。上海文瀝信息技術有限公司的咨詢總監王航對如何解決中小微企業自身貿易真實性和回款封閉行等問題進行了詳細的解答。

數據來源 - 麥肯錫

這其中的民營銀行非但沒有站在“被挑戰者”的位置上，反而還部分扮演了“挑戰者”的角色。區別于傳統銀行發展特色，民營銀行更多的是結合區域經濟特點，利用股東資源優勢發力供應鏈金融以及互聯網化等錯位競爭，完善現代商業銀行體系。

但從總體來看，利用股東對于上下游的信息優勢來深耕客戶，反而使得行業競爭中企業存在合作疑慮，難以突破。供應鏈金融業務需要依托核心企業配合難以上量。中小微企業自身貿易真實性和回款封閉性等問題依然是民營銀行需要突破的困局。

如何破局，我們可以從以下四個方面入手：

1.數據樞紐
使用更高效的數據整合工具建立對外部數據的高速數據樞紐，而非傳統的銀企直聯。通過預制不同業務場景所需要的數據進行自動獲取、清洗、轉化，減少企業數據對接時間。同時支持更多業務場景的數據應用，如在應收賬款融資業務中，對接供應商ERP應收數據形成確權指令發送至核心企業端進行確權，確權結果反饋至金融機構，進一步深化數據樞紐在業務環節中的自動化和便捷性。

2.模型前置
將客戶評級、授信篩查等模型前置到核心企業端，在核心企業環境內計算出授信主體的評級和業務健康度等指標項內容傳輸至金融機構。而非明細數據，提供客戶對數據提供的配合度。

3.智能收款
從幫助客戶生意角度提供基于互聯網聚合收款通道，可通過網銀、快捷支付、支付寶、微信等多種便捷支付通道快速回收銷售款項?？铐椏苫乜钪列袃荣~戶形成存款，同時掌控企業現金流，形成還款來源封閉，更有效控制風險。

4.交易信用
現在的供應鏈金融或中小企業融資更強調交易信用的作用，即如何真實有效實時的判定企業貿易真實性和交易自償性。我們可以通過上面所述的數據樞紐快速獲取授信企業數據，并與核心企業間的貿易數據和其他數據源（電商、商超門戶、供應鏈門戶）以及智能收款的金流進行交叉驗證，從企業核心的交易數據來對授信主體進行全方位的貿易真實性、交易自償性判斷。
 

運用金融科技的手段在連接、數據、模型、金融全面聯通，由點到點，由點到面，從單一行業到跨行業的橫向眾向高度連通。突破供應鏈金融行業屬性，建立健全中小企業交易信用體系，是民營銀行乃至國內銀行可以探索的一條路。

關于作者：王航先生現任上海文瀝信息技術有限公司(WelinkData)戰略合作總監。王航先生在供應鏈戰略咨詢、供應鏈金融、供應鏈信息化領域深耕十余年。先后參與執行了數十家國內外知名企業供應鏈規劃、供應鏈金融、供應鏈信息化實施工作，涉及制造業、3C電子電器、汽車汽配、食品飲料等眾多行業，有著豐富的從業經歷。